Fast rente på 4% - et godt tilbud, men…

Overvejer du at tage et 4%-lån i dit hus?

Det vigtigste at huske, når du overvejer at tage et nyt boliglån igennem kreditforeningen er, at mærke efter hvilken type lån du har den bedste mavefornemmelse ved at have.

Sover du bedst om natten, hvis du kender størrelsen på dine ydelser langt ud i fremtiden, så er du fast-rente-typen og ærgrer du dig, hvis du ikke altid har den billigste pris og kan leve med (og har råd til) udsving i dine ydelser, så er du variabel-rente-typen.

Værd at vide om 4%-lån - 3 for og 3 imod

For at tage et 4%-lån netop nu:

Historien viser en variabel rente med gennemsnit lige under 4%
Den verserende finanskrise og den anspændte situation omkring Grækenlands økonomi betyder, at den korte rente lige nu er historisk lav og i skrivende stund er under 1,50%. Hvis vi kigger tilbage på perioden fra 1996 og frem til i dag, så har gennemsnittet for den korte kontantlånsrente været på 3,90%, ifølge Jyske Bank. Hvis du tager det med i dine betragtninger, så er en fast rente på 4% meget interessant!

Med fast rente sikrer du din friværdi
Har du et lån med fast rente, så har du sikret din friværdi og det skyldes, at når renten stiger, så falder kursen på obligationerne bag lånet og du kan, hvis du vil, indfri dit lån billigere. Lige nu har vi, som bekendt, meget lave renter og derfor vil renten med rimelig stor sikkerhed stige på et tidspunkt. Det betyder, at de, som har taget lån med fast rente kan opnå en lavere restgæld ved en konvertering.

Som det ser ud lige nu, så vil en rentestigning på 1%-point, betyde et fald i restgælden på omkring kr. 60.000,-.

Tidligere fast-rente-lånere har idag lån med rentetilpasning
Mange boligejere, der tidligere har haft lån i enten 7% eller 6% lån fordi de er til lån med fast rente har konverteret til rentetilpasningslån med en god årlig besparelse. Siden er renten faldet yderligere. Det betyder, at der burde være mange, som bør overveje at vende tilbage til et lån med fast rente, nu hvor 4%-lånet kan hjemtages lige omkring kurs 95.

Imod at tage et 4%-lån netop nu:

Vær opmærksom på kursen ved hjemtagelse
For ikke, at få et alt for stort kurstab ved hjemtagelsen af et lån med fast rente, så anbefales det generelt ikke, at hjemtage lån til en kurs på under 95. Det skyldes ganske enkelt, at jo lavere kurs du hjemtager lånet til - jo mere stiger din restgæld.

Hvis du ikke synes, at kursen på 4%-lånet bliver tilstrækkelig høj, så kan du jo overveje at tage et rentetilpasningslån med en kort renteperiode og vente til 5%-lånet åbner igen.

Indlåsningsrisiko
Indtil videre er det begrænset, hvor mange der har optaget lån i 4%-obligationerne og det betyder, at der ikke er ret mange obligationer i handlen på børsen. Hvis renten stiger, så åbner 5%-lånene igen, når kursen på disse obligationer kommer under 100 og det betyder, at der er risiko for, at der ikke kommer ret mange obligationer i den serie, hvor man hjemtager 4%-lån.

Det giver en fare for indlåsning, da det kan betyde, at kursen på obligationerne bag 4%-lånene ikke falder så meget, som den ville, hvis der havde været mange obligationer. Indlåsningen betyder altså, at det kan blive dyrt at komme ud af lånet. Du kan dog altid komme ud af lånet til kurs 100!

Sikkerhed koster
Det er med lån, som med forsikringer - vil du have sikkerhed, så koster det mere end, hvis du kan leve med en risiko. Lige præcis hvor meget det vil koste dig, at skifte fra et rentetilpasningslån til et lån med fast rente kommer helt an på, hvilken rente du betaler på dit nuværende rentetilpasningslån. Fik du en ny rente ved udgangen af 2009 og har du et ét-årigt rentetilpasningslån, så betaler du nok omkring 1,8%. Det betyder en stigning i din månedlige ydelse på omkring kr. 700,- for hver million du har lånt i kreditforeningen (ifølge Jyske Bank).

Inden du beslutter dig

Ovenstående er nogle af de ting, som du bør overveje, hvis du går med tankerne om at ligge dit nuværende lån om til et med fast rente på 4%, som det ser ud lige nu - HUSK: Inden du træffer den endelige beslutning, at få din bank eller kreditforening til at lave en beregning, som viser konsekvensen ved at lave om på dit lån - både hvad det gør ved din ydelse og hvad det betyder for din restgæld på lånet.

Skrevet af Thomas Silberg, Boligblogger.dk